Khoản vay được đảm bảo bằng một căn hộ vào năm 2022

Có rất nhiều huyền thoại về các khoản vay được bảo đảm bằng một căn hộ trên mạng: họ sợ rằng theo cách này các tổ chức tài chính “bóp chết” bất động sản theo đúng nghĩa đen, và thiết kế phức tạp đến mức những người đi vay bình thường không có trình độ pháp lý hoặc kinh tế không thể hiểu được.

Thật vậy, giống như mọi thứ liên quan đến tài chính, các khoản vay được đảm bảo bằng một căn hộ vẫn là một lĩnh vực rộng lớn với nhiều sắc thái. Nếu bạn không biết các khoản vay như vậy hoạt động như thế nào, bạn có thể đi vào ngõ cụt tài chính. Chúng tôi sẽ nói về các điều kiện để có được khoản vay được đảm bảo bằng một căn hộ vào năm 2022, các ngân hàng phát hành chúng và trao đổi với một chuyên gia về cách khách hàng có thể được chấp thuận.

Vay tín chấp là gì

Khoản vay mua nhà là khoản cho vay mà người cho vay trả cho người vay với lãi suất. Nghĩa vụ của người vay với khoản vay đó được hỗ trợ bằng việc thế chấp căn hộ.

Thông tin hữu ích về các khoản vay thế chấp

* Tỷ lệ trung bình cho quý II năm 2022 được chỉ ra

Khi một khách hàng nộp đơn đến một ngân hàng với yêu cầu vay vốn, một tổ chức tài chính (nhân tiện, nó có thể không chỉ là một ngân hàng!) Xem người vay cần bao nhiêu và với những điều kiện nào. Cách dễ nhất và nhanh nhất để có được một thẻ tín dụng. Nhưng điểm trừ của sản phẩm là số tiền vay khiêm tốn và phải nhanh chóng trả nợ, nếu không lãi bắt đầu nhỏ giọt.

Bạn có thể sử dụng một khoản vay cổ điển. Toàn bộ số tiền được phát hành ngay lập tức và bạn trả lại theo từng đợt hàng tháng. Tuy nhiên, để giao tiền cho khách hàng, ngân hàng phải chắc chắn về độ tin cậy của nó. Do đó, anh ta có thể yêu cầu bạn mang theo giấy chứng nhận thu nhập, tìm người bảo lãnh, người đồng vay, v.v.

Bạn có thể chứng minh sự đáng tin cậy của mình bằng cách đưa ra tài sản thế chấp. Ví dụ, một căn hộ. Đây là loại hình bất động sản có nhu cầu cao nhất trong lĩnh vực cho vay có bảo đảm. Bảo lãnh là một biện pháp an ninh. Có nghĩa là, người cho vay, như đã từng, tự bảo đảm chống lại việc khách hàng không thanh toán khoản vay.

Nếu khoản vay không được hoàn trả, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác sẽ tịch thu theo luật Liên bang thông qua tòa án, sau đó căn hộ sẽ được đem bán đấu giá. Mất đi ngôi nhà duy nhất của mình thật đáng sợ. Nhưng nếu bạn làm việc với một người cho vay tận tâm, thì đơn giản là anh ta không thể bán căn hộ của người đi vay. Ở đây luật pháp bảo vệ lợi ích của cả chủ nợ và người đó. Ngoài ra, có lợi cho chủ nợ là người đó tiếp tục trả nợ thì sẽ không phải giải quyết các thủ tục pháp lý và thu hồi.

Cam kết được đăng ký trong các tài liệu của Rosreestr - bộ phận này lưu giữ hồ sơ về bất động sản ở Nước ta. Một căn hộ như vậy không thể được bán nếu không có sự cho phép của người cho vay. Đồng thời, không ai đuổi chủ sở hữu, miễn là anh ta trả khoản vay đúng hạn.

Lợi ích của việc vay tiền mua nhà

Trong một khoảng thời gian dài. Một khoản vay thông thường được cho trung bình trong 3-5 năm. Khoản vay được đảm bảo bằng căn hộ có thể được hoàn trả lên đến 25 năm nếu ngân hàng đồng ý với điều kiện này.

Giảm bớt các yêu cầu về ảnh chân dung của người đi vay. Trước khi phát hành một khoản vay, một tổ chức tài chính tiến hành chấm điểm một khách hàng tiềm năng, tức là phân tích khả năng thanh toán của khách hàng đó. Xem xét xem có các khoản nợ trong cơ sở dữ liệu về Thừa phát lại (FSSP), các khoản nợ chưa thanh toán, các khoản vay có bị chậm trễ trước đó không, có việc làm chính thức hay không. Bất kỳ yếu tố nào trong số này đều ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số. Việc cầm cố một căn hộ có thể hóa giải một số tiêu cực và do đó tăng cơ hội được chấp thuận.

Số tiền cho vay tiềm năng cao hơn. Người cho vay đã tự bảo hiểm chống lại việc không thanh toán và có thể chấp thuận một khoản vay lớn hơn so với việc không có tài sản thế chấp.

Cơ cấu lại và tái cấp vốn các khoản nợ. Hãy tưởng tượng rằng người đi vay đã tích lũy nhiều nghĩa vụ đối với các ngân hàng khác nhau và các chủ nợ khác. Anh ta có thể lấy một số tiền lớn, trả hết nợ và bình thản chỉ trả một khoản vay.

Bạn có thể tiếp tục sống trong một căn hộ. Tiến hành sửa chữa ở đó (điều chính là làm mà không tái phát triển bất hợp pháp), đăng ký người thuê hoặc cho thuê. Nhưng một số người cho vay cấm giao nhà ở.

Cho bất kỳ mục đích nào. Người cho vay sẽ không hỏi bạn cần tiền để làm gì.

Tỷ lệ thấp hơn. Trung bình, bằng 4% so với khoản vay không có tài sản đảm bảo.

Nhược điểm của việc nhận một khoản vay được đảm bảo bằng một căn hộ

Chi phí bổ sung. Khoản vay này đi kèm với một khoản chi phí. Đầu tiên, đối với việc đánh giá nhà ở. Có những tổ chức đặc biệt biên soạn các album đánh giá. Họ cử một chuyên gia đến, anh ta kiểm tra và chụp ảnh sân, nhà, lối vào, căn hộ. Kết quả là, nó quyết định giá thành nhà ở. Dịch vụ này có giá từ 5-000 rúp. Khoản chi thứ hai dành cho bảo hiểm vật thể. Người cho vay phải chắc chắn rằng sẽ không có gì xảy ra với tài sản thế chấp.

Không thể được bán tự do. Việc cam kết không cho phép chủ sở hữu toàn quyền định đoạt căn hộ, để người vay tiền không đột ngột bán nhà trong một thời điểm khi chưa được sự cho phép của ngân hàng. Các ngân hàng không muốn đồng ý bán, với điều kiện tiền bán được sẽ ngay lập tức được dùng để trả nợ.

Bạn có thể mất nhà của bạn. Nếu đây chỉ là căn hộ của bạn và bạn sống một mình, thì mọi trách nhiệm là ở bạn. Nhưng nếu bạn có gia đình, người thân và bạn không thể trả được khoản vay, bạn sẽ phải tìm nhà ở tạm thời.

Giá bán căn hộ không bằng số tiền vay. Khoản vay sẽ cung cấp tối đa 80% giá bất động sản, miễn là bạn cung cấp báo cáo thu nhập, người đồng vay, người bảo lãnh, v.v. Người cho vay muốn chắc chắn rằng trong trường hợp bất khả kháng, anh ta sẽ có thể nhanh chóng bán đồ vật đó để bù đắp chi phí của mình.

Thời gian xử lý kéo dài. Trung bình, từ hai tuần đến một tháng.

Điều kiện để được vay có bảo đảm bằng căn hộ chung cư

Yêu cầu của người vay

Tuổi từ 18-65 năm. Người cho vay có thể thay đổi giới hạn trên và giới hạn dưới. Những người dưới 21 tuổi hiếm khi được cho vay những khoản vay lớn.

Quyền công dân của Liên bang và đăng ký, tức là đăng ký. Người nước ngoài cũng được xem xét, nhưng không phải tất cả các ngân hàng.

Nơi làm việc cố định và có thu nhập 3-6 tháng gần nhất. Không bắt buộc, nhưng mong muốn. Nếu không, tỷ lệ sẽ cao hơn.

Yêu cầu tài sản

Các căn hộ không được coi là: 

• trong những ngôi nhà khẩn cấp;
• phi tư nhân hóa;
• trong số các chủ sở hữu có trẻ vị thành niên hoặc mất khả năng lao động;
• xuất hiện trong một vụ án hình sự mở hoặc là đối tượng tranh chấp tại tòa án.

Các đối tượng cần cảnh giác:

• đang xây dựng;
• nhà để cải tạo;
• cổ phần trong căn hộ;
• các phòng trong một căn hộ chung;
• nhà cổ (có sàn gỗ);
• bị quản thúc;
• đã được cầm cố, ví dụ, dưới một thế chấp;
• nếu trẻ em được đăng ký, trong số chủ sở hữu có những người đã đi nghĩa vụ quân sự hoặc đang ở trong tù;
• căn hộ đã được thừa kế gần đây;
• ngôi đình được đưa vào danh mục di sản văn hóa;
• căn hộ ở ZATO (các thành phố đóng cửa trong Liên bang, nơi có lối vào bằng thẻ).

Căn hộ, chung cư, nhà phố tùy ý lấy, nhưng bất động sản thương mại thì tùy ngân hàng.

Căn hộ phải có hệ thống sưởi, cấp nước, điện. Một số ngân hàng đưa ra một điều kiện đối với ngôi nhà. Ví dụ, nó phải có ít nhất bốn căn hộ và hai tầng.

- Căn hộ phải có tính thanh khoản và nằm trong thành phố hoặc làng quê gần thành phố. Đây là điều cần thiết để có thể đánh giá chính xác căn hộ, và nếu cần thì nhanh chóng mở bán. Vì vậy, các căn hộ ở các khu vực xa thành phố không có nhu cầu lớn, có nghĩa là người cho vay có nguy cơ không trả lại tiền của mình trong khung thời gian dự kiến, giải thích các yêu cầu đối với bất động sản. Elvira Glukhova, Tổng giám đốc công ty “Trung tâm tài trợ vốn”.

Làm thế nào để có được một khoản vay được đảm bảo bằng một căn hộ

1. Quyết định người cho vay

Và gửi đơn đến ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để xem xét. Ở giai đoạn này, chỉ cần nêu rõ họ tên, nói lên số tiền vay mong muốn và sự sẵn sàng cung cấp một căn hộ tại ngoại là đủ. Đơn đăng ký có thể được nộp qua điện thoại, trên trang web (nếu có cơ hội) hoặc đến trực tiếp chi nhánh.

Trung bình, trong vòng hai giờ, các ngân hàng sẽ trả lời xem đơn đăng ký của bạn có được chấp thuận trước hay họ thông báo từ chối.

2. Thu thập tài liệu

Khi đơn đăng ký của bạn đã được chấp thuận, để nhận được phê duyệt cuối cùng, bạn cần:

• bản sao hộ chiếu có đăng ký;
• một số người cho vay yêu cầu một tài liệu thứ hai. Ví dụ: TIN, SNILS, hộ chiếu, bằng lái xe, ID quân đội;
• tài liệu cho căn hộ. Họ phải chỉ ra rằng bạn là chủ sở hữu. Hợp đồng mua bán, trích xuất từ ​​USRN sẽ được thực hiện (cách dễ nhất là đặt hàng trên trang web của Phòng Địa chính Liên bang với giá 290 rúp hoặc một tờ giấy tại MFC với giá 390 rúp). Nếu bạn nhận được căn hộ theo quyết định của tòa án hoặc do thừa kế, thì bạn cần các giấy tờ thích hợp;
• giấy xác nhận thu nhập 2-thuế thu nhập cá nhân từ nơi làm việc - theo quyết định của bạn, tăng cơ hội được xét duyệt và số tiền tối đa;
• tài liệu của những người đồng vay. Theo luật, những người đồng vay sẽ là chủ sở hữu căn hộ khác (nếu có) hoặc vợ / chồng của bạn. Nếu đã lập hợp đồng tiền hôn nhân với công chứng viên mà vợ / chồng (a) không định đoạt được căn hộ thì hãy mang theo giấy tờ đó. Nếu vợ / chồng không muốn là người đồng vay, bạn cũng cần phải ký giấy tờ về việc này với công chứng viên.
• một kết luận của công ty bảo hiểm về sự sẵn sàng bảo hiểm căn hộ và một cuốn album từ công ty thẩm định, trong đó cho biết giá của bất động sản. Xin lưu ý rằng một số tổ chức tài chính chỉ làm việc với các thẩm định viên và các công ty bảo hiểm được họ công nhận.

3. Chờ quyết định của người cho vay

Các ngân hàng xem xét hồ sơ từ ba ngày đến một tháng. Tất nhiên, mọi người đều cố gắng đẩy nhanh tiến độ và làm mọi thứ trong thời gian ngắn, nhưng trên thực tế, điều đó có thể bị trì hoãn.

4. Đăng ký cam kết

Khoản vay được chấp thuận? Sau đó là bước áp chót trước khi nhận tiền. Bạn cần đặt cọc mua căn hộ. Điều này được thực hiện trong Rosreestr hoặc trong MFC. Sau đó, căn hộ không được tự do bán nếu không được phép của bên nhận thế chấp.

Một số ngân hàng tích cực thực hành nộp hồ sơ từ xa với Rosreestr để không mất thời gian cho các chuyến đi và xếp hàng. Để làm điều này, bạn cần một chữ ký điện tử, nó có giá từ 3000 rúp. Một số tổ chức tài chính trả tiền cho khách hàng để thực hiện một chữ ký như vậy.

5. Nhận tiền và bắt đầu trả khoản vay của bạn

Tiền được chuyển vào tài khoản ngân hàng hoặc phát hành bằng tiền mặt. Bạn phải thông báo trước về việc bạn muốn nhận tiền mặt, vì số tiền cần thiết có thể không có sẵn tại quầy thu ngân. Cùng với hợp đồng cho vay, một lịch trình thanh toán được ban hành. Khoản thanh toán đầu tiên cho khoản vay có thể đã có trong tháng hiện tại.

Nơi tốt nhất để vay tín chấp?

Ngân hàng

Họ tích cực cho vay chống lại an ninh của một căn hộ. Đồng thời, họ có các điều kiện phê duyệt khoản vay nghiêm ngặt nhất, bởi vì chúng ta đang nói về một cấu trúc tài chính lớn. Nhiều tổ chức, cả liên bang và địa phương, sẵn sàng lấy bất động sản làm tài sản thế chấp.

Thuận tiện vay ngân hàng thủ tục hồ sơ. Mọi thứ có thể được thực hiện mà không cần đến trực tiếp văn phòng nếu tổ chức làm việc với định dạng này. Đó là, gọi đến trung tâm cuộc gọi hoặc để lại yêu cầu trên trang web. Trong trường hợp phê duyệt trước, gửi tài liệu qua e-mail cho người quản lý. Trong một số trường hợp hiếm hoi, bạn thậm chí có thể đăng ký nạp tiền trực tuyến và nhận tiền từ thẻ. Mặc dù có thể theo cách cũ - mỗi khi đến bộ phận.

Ưu điểm và nhược điểm

Các nhà đầu tư

Vào năm 2022, các nhà đầu tư - cá nhân và công ty - chỉ có thể phát hành khoản vay được bảo đảm bằng căn hộ cho các pháp nhân và doanh nhân cá nhân để phát triển kinh doanh. Trước đây, họ cũng đã làm việc với những công dân - cá nhân bình thường. Nhưng ở Đất nước của chúng ta, có rất nhiều bi kịch cá nhân, khi mọi người bị “vắt kiệt” các căn hộ theo đúng nghĩa đen với lãi suất quá cao và các điều khoản của hợp đồng. Do đó, việc chủ đầu tư cho cá nhân vay tiền bảo đảm căn hộ là không được phép.

Ưu điểm và nhược điểm

Các cách bổ sung

Trước đây, các hiệu cầm đồ và các tổ chức tài chính vi mô đã cho vay chống lại sự an toàn của các căn hộ. Bây giờ họ không được phép làm như vậy. Chỉ còn lại các UBND xã - các hợp tác xã tiêu dùng tín dụng.

Những người tham gia của họ - các cổ đông - đóng góp từ quỹ của họ vào “quỹ chung”. Để các cổ đông khác có thể vay vốn bằng số tiền này. Và từ tiền lãi nhà đầu tư sẽ nhận được thu nhập của mình. Nếu ban đầu, các CCP được tạo ra cho nhu cầu của một nhóm người hẹp (như các quỹ cùng có lợi), thì giờ đây, các CCP đã phổ biến rộng rãi và mở cửa cho các thành viên mới. Trước hết, để họ có thể được ghi công. CCP được phép cho vay thế chấp.

Ưu điểm và nhược điểm

Đánh giá của chuyên gia về khoản vay có đảm bảo bằng căn hộ

Chúng tôi đã yêu cầu Elvira Glukhova, chuyên gia của chúng tôi từ Capital Center of Finance, cho chúng tôi biết chi tiết về sản phẩm này.

“Một khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản chủ yếu là một công cụ. Và giống như bất kỳ nhạc cụ nào, nó tốt theo một số cách, và xấu theo một số cách. Bạn không đóng đinh bằng tuốc nơ vít, phải không? Hợp lý nhất sẽ là sử dụng khoản vay được đảm bảo bằng căn hộ trong hai trường hợp.

Thanh toán các khoản nợ hiện tại. Ví dụ: bạn có bốn khoản vay tiền mặt + hai thẻ tín dụng + tám khoản vay nhỏ. Những tình huống như vậy thực sự xảy ra trong cuộc sống, không có gì phải xấu hổ. Hầu hết các khách hàng của chúng tôi đều gặp phải vấn đề này. Lịch sử tín dụng rơi xuống vực thẳm, một người đang trên bờ vực phá sản…

Khi bạn nhận khoản vay đầu tiên và trả hết, không có vấn đề gì xảy ra. Lấy cái thứ hai, điều đó cũng tốt. Bạn thực hiện phần thứ ba - có vẻ như có thể chấp nhận được, nhưng một bước nhảy nhỏ trong thu nhập và tất cả khối lượng công việc này bắt đầu ảnh hưởng. Tôi phải gấp rút tiền mặt từ thẻ tín dụng và trả cho cô ấy. Sau đó, bạn đi đến các khoản vay nhỏ để thanh toán thẻ tín dụng. Nó đã là một con đường đến hư không. 

Tuy nhiên, bạn có thể vay một khoản có bảo đảm bằng bất động sản, giảm khoản thanh toán từ ba đến bốn lần, giãn khoản vay từ 15 năm trở lên. Và điều đó có nghĩa là hãy vào đúng lịch trình và bình tĩnh thanh toán. Cái chính là không cho vay nữa, nếu không chúng ta lại trở về tình trạng trước đây, chỉ cầm cố căn hộ thôi.

Khi bạn là một doanh nhân. Doanh nghiệp nhỏ hoặc sở hữu duy nhất. Ví dụ, chúng tôi cần vốn lưu động để mua hàng hóa. Bạn hiểu rằng trong sáu tháng hoặc một năm, bạn sẽ bán được tất cả hàng hóa và có thể đóng khoản vay, và lợi nhuận sẽ trang trải chi phí lãi vay. Tất nhiên, sẽ có rủi ro là hàng không được mua hoặc xảy ra sự cố. Nhưng nếu bạn tự tin vào bản thân và cam kết của mình, thì hãy vay một khoản được bảo đảm bằng một căn hộ - đây là một cách tốt để kiếm lợi nhuận.

Nhưng nếu bạn muốn có một khoản vay được đảm bảo bằng một căn hộ để bay đến Dubai cho một kỳ nghỉ và bạn không biết phải trả bao xa cho khoản vay này, thì đừng vay nó trong mọi trường hợp. Đây là con đường dẫn đến nợ nần ”.

Các câu hỏi và câu trả lời phổ biến

Câu trả lời câu hỏi Elvira Glukhova, Tổng giám đốc công ty “Trung tâm tài trợ vốn”.