Làm thế nào để có được một khoản vay với tín dụng xấu vào năm 2022

Các ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô (TCVM) và hợp tác xã tín dụng không bắt buộc phải giải thích cho khách hàng lý do khoản vay bị từ chối. Nhưng bạn thường có thể nghe thấy từ các nhà quản lý: "Bạn có một lịch sử tín dụng xấu." Và rồi một người cần tiền rơi vào trạng thái sững sờ.

Có thể anh ấy chưa bao giờ vay vốn từ tổ chức này, nhưng mọi người đều biết về anh ấy. Hoặc anh ta đã nhận các khoản vay, trả tiền không đúng lúc, và nó dẫn đến việc này. Những sai lầm tài chính trong quá khứ không phải là một câu. Chúng tôi sẽ cùng các chuyên gia cho bạn biết cách nhận khoản vay có lịch sử tín dụng xấu vào năm 2022 trong hướng dẫn từng bước của chúng tôi dành cho độc giả.

Lịch sử tín dụng là gì

Lịch sử tín dụng (CI) là một tập hợp dữ liệu chứa thông tin về tất cả các khoản vay đã phát hành trước đó và các khoản vay hiện tại của một người. Dữ liệu được lưu trữ trong văn phòng lịch sử tín dụng - BKI. Thông tin trong đó phải được truyền đi bởi tất cả các ngân hàng, tổ chức TCVM và các hợp tác xã tín dụng.

Đạo luật lịch sử tín dụng¹ Nó được đưa vào hoạt động từ năm 2004, nhưng nó không ngừng được bổ sung và hoàn thiện. Chúng giúp người dân và ngân hàng thuận tiện hơn. Điều này không có gì đáng ngạc nhiên, vì ngày càng có nhiều khoản vay được thực hiện. Điều quan trọng là các tổ chức tài chính phải đánh giá một cách khách quan chân dung người đi vay để hiểu rõ nên cho vay hay từ chối. Và mọi người có một loại tài liệu cá nhân để bạn có thể đánh giá các khoản nợ của mình.

Hồ sơ trong BCI được lưu giữ trong bảy năm - cho mỗi giao dịch tín dụng và kể từ thời điểm thay đổi cuối cùng. Hãy tưởng tượng rằng lần cuối cùng bạn đi vay vào năm 2014, trả hết nợ trong vài tháng và vào năm 2022, bạn quay lại vay. Người cho vay sẽ kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn nhưng không thấy gì. Điều này có nghĩa là anh ta sẽ không thể dựa vào lịch sử tín dụng và sẽ phải đưa ra quyết định dựa trên các yếu tố khác.

Một ví dụ khác: một người đã vay một khoản vay vào năm 2020 và để xảy ra sự chậm trễ trong việc thanh toán. Sau đó, vào năm 2021, tôi nhận được một khoản vay khác. Năm 2022, ông chuyển sang ngân hàng mới. Anh ta gửi yêu cầu đến BKI và thấy hình ảnh sau: đã có sự chậm trễ, vẫn còn một khoản nợ chưa thanh toán. Một tổ chức tài chính có thể tự rút ra một kết luận: việc đưa tiền cho một người vay như vậy là rất rủi ro.

Tín dụng xấu là một thuật ngữ tương đối. Không có tiêu chuẩn và quy tắc thống nhất nào cho việc đưa người đi vay vào danh sách đen dựa trên dữ liệu từ BCI và nên làm việc với cái nào. Một ngân hàng sẽ thấy rằng khách hàng tiềm năng của mình đã chậm thanh toán, có các khoản nợ chưa thanh toán, nhưng vẫn không coi đó là điều quan trọng đối với mình và chấp thuận khoản vay. Một tổ chức tài chính khác có thể không thích việc một người từng trì hoãn một lần, ngay cả khi sau đó anh ta đã hoàn trả mọi thứ.

Điều kiện để được vay có lịch sử tín dụng xấu

Làm thế nào để có được một khoản vay có lịch sử tín dụng xấu từng bước

1. Tìm hiểu lịch sử tín dụng của bạn

Bạn có thể yêu cầu một lịch sử tín dụng miễn phí trong mỗi BCIs hai lần một năm trực tuyến và mỗi năm một lần - một bản trích dẫn trên giấy. Tất cả các yêu cầu khác sẽ được thanh toán - khoảng 600 rúp cho dịch vụ.

Có tám BCI lớn ở Nước ta (đây là danh sách trên trang web của Ngân hàng Trung ương) và một vài BCI nhỏ hơn. Để biết chính xác nơi lưu trữ lịch sử của bạn, hãy truy cập trang web Dịch vụ Tiểu bang. Trong thanh tìm kiếm, hãy nhập: “Thông tin về các văn phòng tín dụng”, sau đó nhập “Dành cho cá nhân”. 

Trong vòng một ngày - thường là trong vài giờ - câu trả lời sẽ đến từ Ngân hàng Trung ương. Nó liệt kê các văn phòng lưu trữ lịch sử tín dụng của bạn, địa chỉ liên hệ của họ và liên kết đến trang web. Nó trông như thế này:

Đi đến các trang web, đăng ký và sau đó bạn có thể yêu cầu một báo cáo. Đây là một tài liệu lớn - lịch sử tín dụng càng dài và phong phú thì càng có ý nghĩa. Các tổ chức tài chính nhận được thông báo chính xác về người vay tiềm năng khi nhận được đơn xin vay.

Đây là cách báo cáo về lịch sử tín dụng của United Credit Bureau trông như thế nào:

Thiết kế có thể khác nhau, nhưng bản chất là giống nhau cho tất cả mọi người.

Lịch sử tín dụng cho biết khách hàng đã thực hiện thanh toán như thế nào trong bảy năm qua, có bị chậm trễ không, vào tháng nào và trong bao lâu.

2. Nhìn vào điểm tín dụng của bạn

Để giúp các ngân hàng đưa ra quyết định dễ dàng hơn, mỗi người được ghi trong phòng tín dụng sẽ được cho một điểm. Nó được gọi là Xếp hạng tín dụng cá nhân (ICR). Được đo từ 1 đến 999 điểm. Giờ đây, thang điểm đã được thống nhất, mặc dù các BCI trước đó có thể sử dụng hệ thống đánh giá của riêng họ. Càng nhiều điểm, người vay càng hấp dẫn ngân hàng.

Xếp hạng tín dụng vào năm 2022 có thể được kiểm tra miễn phí không giới hạn số lần. Đây là tuyên bố xếp hạng tín dụng từ United Credit Bureau trông như thế nào.

Xếp hạng hiện được đi kèm với sự rõ ràng về đồ họa bắt buộc. Đó là, họ tạo ra một biểu đồ hoặc, như trong các ví dụ, một loại đồng hồ tốc độ có giá trị ước tính. Vùng màu đỏ - có nghĩa là điểm tín dụng thấp và lịch sử tín dụng xấu. Màu vàng - các chỉ số trung bình. Màu xanh lá cây và một vùng màu xanh lá cây nhạt nhỏ có nghĩa là mọi thứ đều ổn và tuyệt vời.

Nếu xếp hạng của bạn nằm trong vùng màu đỏ, điều đó có nghĩa là lịch sử tín dụng của bạn không tốt và bạn sẽ không dễ dàng vay được khoản vay.

QUAN TRỌNG

Có sai lầm trong xếp hạng tín dụng và trong lịch sử tín dụng. Thông tin không chính xác về các khoản vay và khoản nợ, các yêu cầu đến ngân hàng mà bạn không thực hiện. Đôi khi sự thiếu chính xác có thể làm lu mờ chân dung của người đi vay. Bạn có thể loại bỏ thông tin không chính xác. Để làm được điều này, vào năm 2022, cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng đưa ra thông tin không chính xác hoặc trực tiếp với văn phòng tín dụng. Trong vòng mười ngày, họ phải trả lời. Điều xảy ra là BKI không đồng ý rằng một sai lầm đã được thực hiện. Khi đó đương sự có quyền ra tòa.

3. Đăng ký khoản vay

Luật sư và chuyên gia tư vấn của công ty "Liên minh Tài chính và Pháp lý" Alexey Sorokin nói về từng lựa chọn cho vay và đánh giá mức độ thành công của nó đối với những người có lịch sử tín dụng xấu.

Ngân hàng

Cơ hội được vay: thấp

Một tổ chức tài chính lớn sẽ không chấp nhận rủi ro và phát hành tiền cho một người đi vay vô đạo đức. Đặc biệt là những người có sự chậm trễ mở tại thời điểm nộp đơn.

Mẹo: nếu bạn vẫn quyết định bắt đầu với các ngân hàng, thì đừng gửi đơn đăng ký cho tất cả cùng một lúc. Các ứng dụng được phản ánh trong BCI. Các ngân hàng sẽ thấy rằng các yêu cầu lớn đã được nhận ở đó - đây không phải là một dấu hiệu tốt cho họ. Chọn 1-2 ngân hàng trung thành nhất. Có thể là những nơi bạn đã vay trước đó hoặc bạn đã mở tài khoản. Chờ phản hồi từ họ. Nếu từ chối, áp dụng cho các ngân hàng khác.

Đã được chấp thuận? Đừng tin tưởng vào các điều khoản có lợi. Lãi suất sẽ cao và thời gian trả nợ sẽ rất ít.

Hợp tác xã tín dụng tiêu dùng (CPC)

Cơ hội nhận được khoản vay: trung bình

Hợp tác xã được tổ chức như sau: các cổ đông đóng góp vào quỹ chung. Từ đó, các cổ đông khác có thể vay vốn theo nhu cầu của họ. Trước đây (ở Liên Xô và Nga hoàng Nước ta), chỉ các thành viên của một cộng đồng, một tập thể, mới trở thành cổ đông. Bây giờ chương trình tương tự được sử dụng cho các mục đích khác. Ví dụ, chấp nhận đầu tư từ dân cư và phát hành các khoản vay.

Nó hoạt động như thế này: người vay đến PDA và nói rằng anh ta muốn vay. Anh ta được đề nghị trở thành một cổ đông. Thường xuyên, miễn phí. Bây giờ anh ấy là thành viên của hợp tác xã, anh ấy có thể sử dụng tiền của mình. Nhưng theo các điều kiện như trong ngân hàng - nghĩa là trả nợ bằng lãi suất.

Hãy cảnh giác khi tiếp xúc với ĐCSTQ. Một tổ chức vô đạo đức có thể hoạt động dưới dấu hiệu này. Kiểm tra tên trong sổ đăng ký của Ngân hàng Trung ương² Nếu có, thì mọi thứ đều hợp pháp. Trong hợp tác xã, tỷ lệ này cao hơn so với ngân hàng, nhưng họ trung thành hơn với những người có lịch sử tín dụng xấu.

Tổ chức tài chính vi mô (MFI)

Cơ hội được vay: trên mức trung bình

Trong cuộc sống hàng ngày, các tổ chức này được gọi là "tiền nhanh". Họ trung thành với hầu hết những người đi vay, nhưng nhược điểm là tiền được phát hành với lãi suất rất lớn (lên đến 365% mỗi năm, điều đó không còn khả thi nữa, theo quyết định của Ngân hàng Trung ương.³). Tin tốt cho những người có tín dụng xấu là các tổ chức TCVM chỉ bị từ chối vì những lý do chính đáng. Ví dụ, nếu người vay từ chối xuất trình hộ chiếu. Lịch sử tín dụng xấu không quá quan trọng đối với họ.

Hiệu cầm đồ

Cơ hội được vay: cao

Các hiệu cầm đồ thường không yêu cầu lịch sử tín dụng, vì họ lấy một số vật dụng cá nhân làm tài sản thế chấp. Thông thường nhất là đồ trang sức, đồ gia dụng, xe hơi.

4. Tìm kiếm các lựa chọn thay thế

Khi một khoản vay bị từ chối do tín dụng xấu, hãy lưu ý các cách khác để lấy tiền.

Thẻ tín dụng. Ngân hàng có thể không đồng ý cho vay, nhưng chấp thuận thẻ tín dụng. Bạn sẽ có kỷ luật trong việc trả hết nợ và cải thiện lịch sử tín dụng của mình.

Thấu chi. Dịch vụ này được kết nối với thẻ ghi nợ, tức là thẻ ngân hàng thông thường. Không phải tất cả các ngân hàng đều có tiện ích thấu chi. Bản chất của nó: khả năng vượt ra ngoài giới hạn số tiền trên tài khoản. Tức là, số dư sẽ trở nên âm. Ví dụ: 100 rúp có trong thẻ, bạn đã mua hàng với giá 3000 rúp và bây giờ số dư là -2900 rúp. Thấu chi, giống như thẻ tín dụng, có lãi suất cao. Nó phải được hoàn trả trong một khoảng thời gian ngắn, thường là trong vòng một tháng.

Tái cấp vốn cho các khoản vay cũ. Đôi khi lịch sử tín dụng xấu trở nên tồi tệ không phải vì số lần phạm pháp, mà vì một người có quá nhiều nợ. Tổ chức tài chính có thể chỉ đơn giản là sợ rằng khách hàng sẽ không kéo một khoản vay khác. Sau đó, việc lấy tiền để tái cấp vốn, thanh toán các khoản nợ ở các ngân hàng khác trước thời hạn và ở lại với một khoản vay là rất hợp lý.

5. Đồng ý với tất cả các điều kiện của ngân hàng

Bồi thường cho một lịch sử tín dụng xấu có thể:

• người đồng vay và người bảo lãnh.  Điều chính là họ có mọi thứ theo thứ tự với lịch sử tín dụng và mọi người đồng ý đóng khoản vay trong trường hợp bạn mất khả năng thanh toán;
• các chương trình nâng cao uy tín và cải thiện lịch sử tín dụng. Không phải ở đâu cũng có. Điểm mấu chốt là khách hàng vay ngân hàng với những điều kiện khá bất lợi. Với một khoản thanh toán quá mức nghiêm trọng, trong một thời gian ngắn. Nhưng một số lượng nhỏ. Khi khoản nợ này được đóng, ngân hàng hứa sẽ trung thành với bạn hơn và chấp thuận một khoản vay lớn hơn;
• bảo lãnh. Các ngân hàng có quyền nhận bất động sản - căn hộ, chung cư, nhà ở nông thôn - làm tài sản thế chấp. Nếu người vay không trả được thì đem bán vật;
• Các dịch vụ bổ sung. Ngân hàng có thể thiết lập các điều khoản của khoản vay: bạn bắt đầu có thẻ lương, mở tiền gửi, kết nối các dịch vụ bổ sung. Phổ biến nhất là bảo hiểm: nhân thọ, sức khỏe, khỏi bị sa thải. Bạn sẽ phải trả quá nhiều cho việc này, có lẽ từ số tiền đã được cấp tín dụng.

6. Thủ tục phá sản

Nếu họ không cho vay và không có cách nào để giải quyết vấn đề cũ, bạn có thể làm thủ tục phá sản. Đúng vậy, trong năm năm tới, khi đăng ký vay, bạn sẽ phải thông báo cho các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác rằng bạn bị phá sản. Với sự thật trong lý lịch như vậy, rất khó để vay được tiền. Nhưng các khoản nợ khác sẽ được xóa sổ, và trong thời gian này, lịch sử tín dụng sẽ gần như hoàn toàn biến mất khỏi BCI - đây có thể coi là sự khởi đầu của cuộc sống lại từ đầu.

Lời khuyên của chuyên gia về việc vay tín dụng xấu

Chuyên gia tư vấn của "Liên minh Tài chính và Pháp lý" Alexey Sorokin liệt kê những điều cần tránh, nếu có thể, trong tình huống bạn cần vay một khoản vay với lịch sử tín dụng xấu.

• Hãy vay thêm để bù đắp sự chậm trễ theo cách khác. Các điều kiện mới của ngân hàng hoặc tổ chức TCVM có thể còn kém thuận lợi hơn. Ngoài ra, gánh nặng nợ nần vẫn còn.
• Chuyển đến MFI. Tỷ lệ là 365% mỗi năm, tiền phạt đáng kể ngay cả khi chậm trễ nhỏ, hoa hồng cho tất cả các dịch vụ. Đây là một cái bẫy nợ không dễ thoát ra.
• Vay tiền trực tuyến. Trên thực tế, đây là những tổ chức TCVM giống nhau. Nhưng nguy cơ rò rỉ dữ liệu cá nhân của bạn cao hơn nhiều. Ngoài ra, có những trang web lừa đảo: họ nhận bản quét tài liệu, mẫu chữ ký của bạn và cùng với đó là họ đã thay mặt bạn vay tiền.
• Liên hệ trung gian. Họ đề nghị vay một khoản lớn hơn để đóng những khoản trước đó. Họ tính phần trăm cho các dịch vụ của họ. Họ không né tránh việc giả mạo các tài liệu được cho là xác nhận thu nhập của con nợ theo giấy xác nhận của ngân hàng và 2 khoản thuế thu nhập cá nhân. Không ai có thể “thương lượng” với ngân hàng, ngoại trừ bạn: những người trung gian có lịch sử tín dụng xấu sẽ không giúp ích được gì. Bỏ qua các quảng cáo trước đây hứa hẹn loại bỏ CI.

Anton Rogachevsky, một nhân viên của trung tâm phân tích của Đại học Synergy, một chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng, cũng chia sẻ lời khuyên của mình.

- Các ngân hàng có thể nhìn nhận bạn như một người đi vay một cách trung thành hơn nếu bạn là một khách hàng cũ và bạn chưa có bất kỳ vi phạm nghiêm trọng nào trước đây.

Nói đến tình trạng vô vọng, chúng ta nên đề cập đến các hạng mục về chất lượng cho vay⁴. Chỉ tiêu này cho ngân hàng biết mức độ rủi ro tín dụng đối với khoản vay. Nếu khoản vay thuộc loại V chất lượng và được công nhận là xấu, tức là bạn hoàn toàn không trả lại và không thể thực hiện được, rất có thể trong tương lai gần, bạn khó có thể nhận được khoản vay ở bất kỳ đâu. Với loại IV, bạn có thể cải thiện xếp hạng của mình bằng cách thể hiện kỷ luật thanh toán và tăng mức thu nhập của mình.

Một người có tín dụng xấu thường phải đối mặt với những lời từ chối. Có một số cách dành cho bạn:

• có chủ đích gửi đơn đến các ngân hàng với hy vọng rằng một số sẽ trung thành hơn trong vấn đề này;
• áp dụng cho các tổ chức TCVM giải phóng một số điểm tiêu cực trên hệ thống phanh;
• liên hệ với các nhà đầu tư tư nhân.

Lịch sử tín dụng có thể được sửa chữa, nhưng quá trình này không nhanh chóng. Trung bình, sẽ mất ít nhất 6-12 tháng để cải thiện lịch sử tín dụng của bạn. Trong giai đoạn này, bạn cần tập trung vào kỷ luật thanh toán cho các khoản nợ khác của mình. Bạn có thể vay một khoản nhỏ hoặc trả góp để mua đồ gia dụng, điện thoại, v.v. Đồng thời, nó là giá trị để chịu được toàn bộ thời hạn thanh toán và không bị dập tắt trước thời hạn. Ngay cả khi nó đắt hơn một chút, nó sẽ cải thiện đáng kể xếp hạng tín dụng của bạn với tư cách là người đi vay.

Các câu hỏi và câu trả lời phổ biến

câu trả lời Anton Rogachevsky, một nhân viên của Trung tâm Phân tích của Đại học “Synergy”, một chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng.

Nguồn

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/