Làm thế nào để thế chấp một ngôi nhà và nhận tiền vào năm 2022

Chương trình cho vay mua nhà có bảo đảm vào năm 2022 khá phổ biến và có ở hầu hết các ngân hàng. Bản chất của chúng là tổ chức tín dụng phát tiền cho khách hàng và nhận tài sản của anh ta làm tài sản thế chấp cho đến khi anh ta trả được nợ đầy đủ. Đồng thời, bạn có thể ở trong nhà, nhưng không thể bán hoặc trao đổi nó cho đến khi ngân hàng trút bỏ gánh nặng. Chúng tôi cho bạn biết làm thế nào để thế chấp một ngôi nhà và từng bước một thỏa thuận - từ các sắc thái của thủ tục cho đến khi nhận tiền. 

Những điểm chính về thế chấp nhà 

Yêu cầu về nhà thế chấp

Mỗi ngân hàng có những yêu cầu riêng về tài sản thế chấp. Một số sẵn sàng chỉ nhận căn hộ. Những người khác xem xét cổ phần trong bất động sản nhà ở, phòng ký túc xá, nhà ở, nhà phố, đôi khi thậm chí cả những ngôi nhà nhỏ và nhà để xe mùa hè. Yêu cầu đối với đối tượng sẽ phụ thuộc vào loại của nó.  

House

Thông thường, các ngân hàng yêu cầu rằng công việc xây dựng phải được hoàn thành hoàn toàn và tòa nhà đã sẵn sàng để sinh sống. Đôi khi việc xây dựng dở dang có thể được chấp thuận như một tài sản thế chấp nếu thông tin liên lạc đã được thực hiện trong đó và có một dự án. Trong trường hợp này, sự hiện diện của khí là không cần thiết. Bản thân tòa nhà phải được lập hồ sơ là tòa nhà dân cư. Một lần nữa, một số ngân hàng sẵn sàng xem xét một "tòa nhà dân cư không có quyền đăng ký cư trú." 

Nếu ngôi nhà bằng gỗ, một số ngân hàng sẽ chỉ lấy nó làm tài sản thế chấp với điều kiện ngôi nhà không được cũ hơn năm 1985. Ở một số ngân hàng - không quá 2000. Đối với những ngôi nhà được xây dựng từ vật liệu khác, không có yêu cầu khắt khe về niên hạn. xây dựng. 

Mức độ hao mòn cũng rất quan trọng. Đối với nhà gỗ không quá 40%, nhà làm bằng vật liệu khác bình quân 50%. Có các yêu cầu đối với nền móng của tòa nhà. Nó phải chắc chắn và được làm bằng bê tông, gạch hoặc đá. Đặt một ngôi nhà đứng trên nền móng cọc sẽ không hiệu quả ở hầu hết các ngân hàng. 

Tổ chức tài chính cũng xem xét vị trí của tòa nhà. Trong hầu hết các trường hợp, đây phải là một khu định cư mà ngoài ngôi nhà đã thế chấp, còn có ít nhất ba tòa nhà dân cư nữa. Ngoài ra, để thế chấp một ngôi nhà vào năm 2022, nó phải có đường đi lại quanh năm, cũng như hệ thống cống rãnh kiên cố, điện từ công ty điện lực, hệ thống sưởi, nước, nhà vệ sinh và nhà tắm. 

Townhouse

Một phần biệt lập của tòa nhà dân cư sẽ được thế chấp nếu nó có lối vào riêng, địa chỉ bưu điện riêng và bức tường chung với dãy nhà lân cận không có cửa. Theo các tài liệu, cơ sở phải được đăng ký như một đối tượng cá nhân. Có thể có một số tùy chọn thiết kế:

• một phần của tòa nhà dân cư;
• nhà xây khối;
• phần khối;
• một phần của nhà ở liền kề;
• căn hộ, chung cư;
• khu nhà ở;
• một phần của ngôi nhà.

Bạn có thể tìm thấy đầy đủ các yêu cầu của một ngân hàng cụ thể nơi bạn định vay tiền trên trang web chính thức của ngân hàng đó. Ngoài ra, thông tin này có thể được lấy từ người quản lý ngân hàng hoặc chuyên gia dịch vụ hỗ trợ qua điện thoại hoặc qua trò chuyện. 

Cần lưu ý rằng, rất có thể, họ sẽ không lấy tài sản thế chấp là tài sản đã được quây tôn hoặc thuộc loại nhà ở dột nát, dột nát. Ngoài ra, ngân hàng có thể từ chối nếu chủ sở hữu ngôi nhà thực hiện việc tái phát triển và không hợp pháp hóa nó. Khi xem xét đối tượng cầm cố, ngân hàng chú ý nhiều hơn đến các tòa nhà có khả năng bị phá dỡ trong những năm tới. Trước hết nó liên quan đến các tòa nhà bằng gỗ. 

Một điều đáng lưu ý nữa là ngân hàng trước khi cho vay có thể liên hệ với một thẩm định viên chuyên nghiệp. Nếu nhà chuyên môn đưa ra ý kiến ​​tích cực về tình trạng của đồ vật, mức độ hao mòn của đồ vật, đồng thời loại trừ trường hợp cần sửa chữa và tình trạng khẩn cấp có thể xảy ra, đồ vật đó sẽ được chấp thuận thế chấp. Tuy nhiên, người vay trả tiền cho các dịch vụ của thẩm định viên, và số tiền này phải được lập ngân sách trước.

Hướng dẫn từng bước để thế chấp nhà

Thế chấp nhà và lấy tiền khó hơn một chút so với vay tiêu dùng. Sẽ cần nhiều tài liệu hơn và quá trình này sẽ mất nhiều thời gian. Người vay sẽ phải trải qua những bước nào?

1. Đăng ký khoản vay có bảo đảm trên trang web của ngân hàng hoặc tại chi nhánh của ngân hàng.
2. Với việc đến trực tiếp ngân hàng - nhận thông tin làm rõ từ chuyên gia, với một ứng dụng trực tuyến - chờ cuộc gọi của người quản lý và tìm hiểu danh sách các tài liệu. Yêu cầu đối với đối tượng cũng cần được làm rõ. 
3. Nộp tài liệu cho ngân hàng tự mình hoặc trực tuyến. Ở đây, chúng tôi mong muốn làm mọi thứ càng nhanh càng tốt, vì một số tài liệu có thời hạn hiệu lực giới hạn. Ví dụ: một bản trích xuất từ ​​USRN sẽ sẵn sàng không sớm hơn 7 ngày kể từ ngày đặt hàng. Nếu bạn nộp đơn muộn và Rosreestr trì hoãn việc cấp, thì giấy chứng nhận thu nhập hoặc bản sao giấy chứng nhận lao động có thể trở nên không hợp lệ (thời hạn hiệu lực của chúng chỉ là 30 ngày).
4. Chờ quyết định của ngân hàng về tài sản thế chấp và tín dụng. Nếu họ được chấp thuận, hãy ký vào hợp đồng cho vay và hoàn tất giao dịch. 
5. Đưa ra một cam kết về tài sản trong USRN, áp đặt một sự cản trở đối với nó. Ở một số ngân hàng, có thể bỏ qua bước này vì họ đăng ký giao dịch độc lập với Rosreestr. Ở các tổ chức tín dụng khác, bạn sẽ cần đến Rosreestr hoặc MFC cùng với một nhân viên ngân hàng.
6. Chờ cho đến khi Rosreestr xử lý ứng dụng và trả lại các tài liệu, đánh dấu vào kết quả trong đó. Các tài liệu này phải được mang đến ngân hàng.
7. Chờ cho đến khi ngân hàng kiểm tra các giấy tờ đã nộp, sau đó phát hành khoản vay.

Tùy thuộc vào các điều khoản của hợp đồng, tiền sẽ được ghi có vào tài khoản được chỉ định trước, hoặc giám đốc ngân hàng sẽ gọi điện và mời bạn đến văn phòng. 

Chỉnh sửa tài liệu

Về tài liệu, mỗi cơ sở sẽ có danh sách riêng, phải làm rõ trước. Tuy nhiên, các tài liệu sau đây thường được yêu cầu nhất:

• hộ chiếu của công dân Liên bang;
• tài liệu xác nhận quyền sở hữu bất động sản (trích lục USRN với chủ sở hữu ghi trong đó hoặc giấy chứng nhận đăng ký);

Các tài liệu sau cũng có thể được yêu cầu:

• báo cáo thu nhập;
• bản sao có chứng thực sổ công tác;
• TUYẾT;
• hộ chiếu quốc tế;
• bằng lái xe;
• hợp đồng hôn nhân, nếu có;
• báo cáo của hội đồng thẩm định về việc thẩm định tài sản;
• sự đồng ý có công chứng của vợ hoặc chồng đối với việc cầm cố bất động sản thuộc sở hữu chung.

Thế chấp nhà đất ở đâu tốt nhất?

Bạn có thể thế chấp nhà không chỉ ở ngân hàng, mà còn ở các tổ chức tài chính khác. Hãy xem xét các điều kiện của họ để xác định nơi nào có lợi nhất để thế chấp bất động sản.

Ngân hàng

Khi xem xét hồ sơ vay vốn, các ngân hàng chỉ chú ý đến tài sản đảm bảo sau khi đã kiểm tra khả năng thanh toán của khách hàng. Vì vậy, điều quan trọng là người vay phải đáp ứng các yêu cầu, và thu nhập của anh ta không thấp hơn so với khuyến nghị của ngân hàng. Đồng thời, một điểm cộng không thể chối cãi của việc cho vay tại ngân hàng là tính minh bạch trong giao dịch. Sau khi hợp đồng được ký kết, khoản thanh toán sẽ không tăng lên, và không nên có thêm hoa hồng hoặc xóa nợ. 

Lãi suất vay ngân hàng thuộc loại thấp nhất khi so sánh với các tổ chức tài chính khác. Trung bình, chúng dao động từ 7 đến 15% mỗi năm. Ngoài ra, nếu người vay ngừng thanh toán, các ngân hàng sẽ chỉ thu nợ theo quy định của pháp luật. 

Tuy nhiên, việc đăng ký khoản vay có bảo đảm từ ngân hàng cũng có những nhược điểm. Trước hết, tổ chức tín dụng đưa ra quyết định dựa trên lịch sử tín dụng của khách hàng vay. Nếu nó bị hỏng hoặc hoàn toàn không xuất hiện, ứng dụng có thể không được chấp thuận. Việc xác minh đối tượng thế chấp mất rất nhiều thời gian, điều này phải hết sức lưu ý khi áp dụng. Trung bình mất khoảng một tuần kể từ thời điểm nộp hồ sơ và đầy đủ hồ sơ đến khi nhận được kết quả xét duyệt. Nhưng đến thời điểm này người vay vẫn chưa nhận được tiền. Điều này sẽ chỉ xảy ra khi anh ta hoàn tất các rào cản trên tài sản và nộp các giấy tờ liên quan cho ngân hàng. 

Cũng sẽ mất một thời gian để kiểm tra đối tượng bởi một tổ chức thẩm định. Ngoài ra, người vay trả tiền cho dịch vụ, và đây là khoản thêm 5-10 nghìn rúp. Điều đáng xem là bảo hiểm bắt buộc đối tượng ở hầu hết các ngân hàng. Đôi khi bạn có thể từ chối nó, nhưng sau đó lãi suất sẽ tăng thêm 1-2 điểm. Chi phí bảo hiểm là 6-10 nghìn rúp một năm. 

Nhà đầu tư tư nhân

Không giống như ngân hàng, các nhà cho vay tư nhân quan tâm nhiều hơn đến tính thanh khoản của tài sản thế chấp. Khả năng thanh toán của khách hàng giảm dần, mặc dù không bị xóa sổ hoàn toàn. Do đó, việc thế chấp nhà và lấy tiền dễ dàng hơn nhưng lại tốn kém hơn rất nhiều. Thời hạn xem xét đơn của “thương nhân tư nhân” là ngắn, thường quyết định sẽ được công bố vào ngày nộp đơn hoặc ngày hôm sau. Lãi suất trung bình khoảng 7% / tháng, tức là lên đến 84% / năm. Do đó, lấy một số lượng lớn trong thời gian dài đơn giản là không có lãi. Ví dụ, nếu bạn nhận 3 triệu rúp trong 3 năm với lãi suất 5% mỗi tháng, khoản thanh toán thừa cho toàn bộ thời gian sẽ là hơn 3,5 triệu rúp. Cần lưu ý rằng hầu hết các nhà đầu tư tư nhân ký hợp đồng trong 1 năm. Về mặt lý thuyết, nó có thể được gia hạn trong một năm, nhưng không ai đảm bảo rằng các điều kiện sẽ không thay đổi theo chiều hướng xấu hơn trong tương lai. 

Tổ chức TCVM

Theo quy định của pháp luật hiện hành, các tổ chức tín dụng vi mô và tài chính vi mô không được cho vay có bảo đảm bằng tài sản đảm bảo, nếu đó là bất động sản nhà ở của cá nhân. Tuy nhiên, họ có thể phát hành tiền được bảo đảm bằng bất động sản thương mại. 

Như trong trường hợp của các tổ chức cho vay tư nhân, khi kiểm tra hồ sơ, các tổ chức TCVM không chú ý hơn đến lịch sử tín dụng và khả năng thanh toán của người đi vay, mà là tính thanh khoản của đối tượng được thế chấp. Đồng thời, bản thân ứng dụng sẽ được xem xét khá nhanh chóng, đôi khi trong vòng vài giờ. Tuy nhiên, mức lãi suất cũng sẽ không hề nhỏ - lên đến 50% / năm. Trong mọi trường hợp, trước khi ký các giấy tờ về khoản vay và tài sản thế chấp, bạn nên nghiên cứu kỹ lưỡng về chúng. À, nếu có cơ hội sẽ chỉ cho luật sư. Bằng cách này, rủi ro có thể giảm đáng kể trong tương lai. 

PDA

UBND xã là hợp tác xã tiêu dùng tín dụng. Bản chất của tổ chức này là các cổ đông tham gia nó - cả cá nhân và pháp nhân. Họ đóng góp một lần hoặc định kỳ. Và, nếu cần, họ có thể vay và trả dần, có tính đến lãi suất. Nếu một người không phải là thành viên của ĐCSTQ, anh ta không thể vay tiền ở đó. Hoạt động của các tổ chức đó do pháp luật quy định. Nếu quyết định gia nhập ĐCSTQ được đưa ra, điều đáng để đảm bảo rằng quyết định đó là đáng tin cậy. Điều này có thể được thực hiện bằng cách kiểm tra tư cách thành viên của hợp tác xã trong SRO. Thông tin về việc thuộc về một tổ chức tự quản nhất định phải được chỉ ra trên trang web CPC. 

Ưu điểm của phương pháp này là việc xem xét hồ sơ không mất nhiều thời gian và có thể cấp tiền mà không cần đợi đến khi có bất động sản. Lãi suất thường thấp hơn các tổ chức tài chính khác. Đồng thời, một số tiền đủ lớn có thể được cấp cho khoản tín dụng và tại thời điểm đưa ra quyết định, sự hiện diện của thu nhập đã được xác nhận của người vay và lịch sử tín dụng của người đó không được tính đến. 

Sẽ là thuận lợi nhất nếu bạn nhận được một khoản vay được bảo đảm bằng một ngôi nhà trong KPC, nhưng chỉ khi bạn đã là thành viên hoặc bạn có thời gian để trở thành một thành viên, và chỉ sau đó đăng ký. Nếu không, tốt hơn là liên hệ với ngân hàng.

Điều khoản thế chấp nhà

Việc hoàn trả một khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản diễn ra giống hệt như việc hoàn trả một khoản vay tiêu dùng. Đây có thể là niên kim hoặc các khoản thanh toán phân biệt. Có nghĩa là, như nhau trong toàn bộ thời hạn của khoản vay hoặc giảm dần theo thời hạn thanh toán. 

Điều đáng ghi nhớ là bảo hiểm bắt buộc thực tế của đối tượng tài sản thế chấp. Một số ngân hàng yêu cầu bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe cho người vay. Đôi khi bạn có thể từ chối tất cả các khoản bảo hiểm, nhưng sau đó ngân hàng sẽ tăng lãi suất 1-5%. 

Cũng cần phải tính đến việc sau khi đặt vật chắn vào nhà, gia chủ sẽ không thể thanh lý toàn bộ. Có nghĩa là, sẽ không thể cho bất động sản, bán, trao đổi hoặc cung cấp một cầm cố khác. 

Trước hết, bạn nên liên hệ với ngân hàng nơi bạn nhận lương. Trong trường hợp này, sẽ cần ít giấy tờ hơn, ngoài ra, rất có thể lãi suất sẽ giảm 0,5-2%. 

Người vay có thể mong đợi bao nhiêu? Đây thường chỉ là một phần nhỏ của số tiền mà tài sản được định giá. Ở mỗi ngân hàng, phần này sẽ khác nhau và sẽ dao động từ 50 đến 80%. Có nghĩa là, nếu căn nhà được định giá 5 triệu rúp, họ sẽ cho vay từ 2,5 đến 4 triệu rúp. 

Việc tái cấp vốn cho các khoản vay có bảo đảm là rất khó, vì sẽ có rất ít ngân hàng muốn giải quyết thủ tục cấp lại tài sản thế chấp. Điều này cần được tính đến khi chọn trường mà đơn đăng ký sẽ được nộp. 

Điều quan trọng là tránh các âm mưu lừa đảo nếu bạn quyết định đăng ký một khoản vay bên ngoài ngân hàng. Ví dụ, thay vì một hợp đồng cho vay, người vay có thể được đưa cho một hợp đồng tặng cho hoặc một hợp đồng mua bán để ký. Họ sẽ giải thích theo cách này: sau khi người vay trả nợ đầy đủ, giao dịch này sẽ bị hủy bỏ. Tuy nhiên, nếu bên vay ký một thỏa thuận như vậy có nghĩa là họ đã hoàn toàn tự nguyện chuyển giao quyền của họ đối với bất động sản. 

Để giảm thiểu rủi ro, bạn nên liên hệ với các tổ chức, ngân hàng lớn có tên tuổi. Cũng nên cho luật sư xem hợp đồng vay để họ đánh giá tính hợp pháp của nó.

Các câu hỏi và câu trả lời phổ biến

Các chuyên gia đã trả lời những câu hỏi phổ biến nhất của độc giả: Alexandra Medvedeva, luật sư tại Đoàn luật sư Moscow и Svetlana Kireeva, người đứng đầu văn phòng của cơ quan bất động sản MIEL.

Nguồn

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/